錢滾錢 債滾債 負債漏洞怎麼補救？
相信很多朋友剛辛辛苦苦過完年關的紅包大放送，心裡正懊惱著接下來的日子又要開始舉債度日，加上可能有些父母或學生還要面臨繳交學費、準備一兩個月後繳稅的棘手問題，這個年過得無疑是更不安穩。
理財理債的第一?，就是應該先正視自己的月收入。那麼，日常該怎麼分配自己的月收入？達康貸款顧問建議最基礎的原則是—一般的受薪階級無論如何月付金額不能大於月收入，這是許多人掉入借貸深淵的重要決定點。開始有負債的朋友，貸款顧問建議最粗略的比例得將每個月的收入拆成1/3還債、1/3生活開銷、1/3存下來，同時要規定各大項開銷的管控，比如說三餐的金額限制、電話費、房租、交通、日常跟朋友的交際、每月買衣服鞋子等開銷等，都要嚴格控管，以避免負債愈來愈大。壓低物質慾望是最首要也是最決定性的重要條件，除非自己是賺錢高手，否則任誰都沒有辦法去遏止這個漏洞愈來愈大。
錢能滾錢、債當然也會滾債！若真不幸有了日益擴大的漏洞出現，除了要痛定思痛的遏止自己縱欲消費之外，還應該尋求什麼樣的管道解決？當然，向銀行或貸款顧問尋求貸款申請是基本的一條路，除了之前我們討論過許多負債整合、小額信貸的專案，不過如果您手邊還有一些其他的資源，比如說保單質借、擔保品如二胎或車貸等，都是相對可以降低利率的借貸管道。
保單質借其實也是一種較低利息的借貸管道，一方面保留原本的保險保障，但另一方面還可以靈活運用，保單只要含有現金價值且繳交一段時間的保費後，例如儲蓄險保單，就能輕鬆辦理貸款，但是醫療險、定期險或意外險等附加性保單，就可能無法貸款；另外，每一張的保單貸款金額都不同，能貸多少錢，必須看保單累積的現金價值而定，而保單質借的好處則是，低利率（以日計息）、手續便利、沒有償還期限等，只要借款人準時繳交保費和貸款利息，就能持續借下去。有些消費者甚至拿低利的保單質借去做投資，若是個人眼光精準，其實借錢倒變成了生財的方式。
而最近銀行接受度較高的，就非擔保品貸款莫屬了，無論是二胎房貸、餘額轉增貸、或是車貸等。
以車貸為例，新車貸款不像中古車價格不定，它是有一定的價格，若一台新車的市價是六十萬，若能貸款九成就可貸到五十四萬，因此，新車車主可依自己的經濟考量，若有足夠自備款，就可以不用貸太高的成數，一般剛出社會的年青人，或者手頭缺錢者，就會選擇提供高成數銀行貸款，通常銀行最高也只能貸到九成，這是依銀行法所規定的。倘若以中古車名義貸款，大部分銀行皆會以市場公定價格作為鑑價的依據，因車種不同，進入二手市場的折價率也不同，熱門車與冷門車的價格即相差甚遠，銀行的貸款成數皆以鑑價為準，一般最高也可到七至九成的額度；若您仍還有小筆金額的需求，在您信用良好的條件下，銀行或許會開方便之門，另外提供給您消費性貸款或個人小額信用貸款使用。
而房子要做二胎房貸，即便無工作的人若有保人亦可申貸，但最主要的還是要看您名下房子現在的市價扣除一胎銀行所承貸額度是否仍有殘值，當然有工作及信用良好的人核貸條件會更佳；不過由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，銀行承擔的風險很高，所以利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右。二胎房貸因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信貸相比仍具有優勢、貸到較低的利率以及較高的額度，故能善盡房屋價值，讓資產變成可流動，增加靈活運用變現的能力。
但無論如何，尋找可申貸的模式只是為了補救資金需求，如果消費者沒有辦法管理好自己的債務及克制物質上的消費欲望，最後還是仍有捉襟見絀的一天，提早警醒自己的財務狀況，以避免掉入惡性循環的負債中。
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