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　　年前準備年貨、禮尚往來和發紅包，荷包已失血不少；才剛過完年，手邊一堆帳單待繳、小孩開學又得籌註冊費，你是否感覺手頭愈來愈緊呢？

　　 今年開始銀行緊縮信用，民眾借錢不易，但該花的錢又跑不掉，懂得精打細算的消費者在2006年的理財計劃一定要自立自強厲行「省錢大作戰」。

　　 年初，一位留學女碩士利用信用卡刷卡購物，加上靈活的資金操作手法大賺銀行錢上百萬元、甚至被封為「卡神」的新聞炒得沸沸揚揚，而同期間，和許多「卡奴」因繳不出卡債而走上街頭陳情的鏡頭，形成強烈的對比。

　　 這則新聞的背後，其實點出同樣的金融工具，巧妙運用因人而異，懂得善用工具，信用卡也可以是一個很好的理財工具；而且和銀行打交道，可以合法「A好康」的絕對要A，也要切記「省錢有理」，不該花的錢一定要省下來，千萬不要漠視自己寶貴的權益，才不會讓荷包日益消瘦。

　　 而省錢的第一步就是：該省的一定要省，有債一定要先還，絕對不花冤枉錢。以下幾點就是進行省錢作戰時，你不可不知的理財訣竅。

•活用信用卡，也能成為生財好幫手

　　 信用卡是消費支付工具，但絕不是借錢的利器，「卡神」也曾是「卡奴」，但她忠心敬告卡友，絕對不要動用循環利息，「卡神」之所以能大筆信用擴張刷卡消費，是有親友資金做後盾。

　　 由於信用卡有獨特的延遲付款功能，例如，年後手邊不是很方便，小孩的註冊費用就可以刷卡支付，以利資金調度；善用延後付款功能還可以讓持卡人充分利用手邊資金，多賺半個月以上到近兩個月的利息。

　　 有些信用卡提供的分期付款的服務，如果有大筆的「必要」支出時，支出化整為零，使原本可以延遲半個月到兩個月付款的資金，可以依分期期數不同更晚支付，等於可多賺銀行半年到一年的利息。

　　 但分期付款消費時，還要特別留意是否零利率、有無手續費，或商品是否加價後再分期，以及一次付清是否有更低折扣優惠等，評估最有利的消費方式。

　　 此外，信用卡的紅利積點是銀行結消費的好康，可以兌換現金直接折抵消費的更划算，絕對要A。由於每家銀行提供給消費者折抵紅利積點的金額不同，有的刷二十元折算一點，有的二十五元、三十元，當然金額愈小，可折抵點數愈多，所以選用折抵金額愈小的集中刷卡，可累積紅利點數兌換贈品的速度就愈快。

　　 平常一定要支出的錢，例如日常生活用品、水、電、瓦斯、電話費，甚至保費、學費，通通可以刷卡累積紅利換生活上實用的必需品，但千萬不要為了贈品而猛刷卡做不必要的消費。

•「貸」比三家，利息絕對要斤斤計較

　　 買東西，和商家做生意，你一定懂得「貨比三家」的道理，詢價、比價、甚至殺價，就是要做個聰明的消費者。

　　 跟銀行存錢，你會找利率最高的存，同樣地，借錢時，你也要當成和銀行進行買賣，「貸」比三家，找利息最低的借。

　　 如果你的信用良好，又有充分的還款能力，不必怕借不到錢，銀行會搶著借錢，你甚至可跟銀行討價還價降低利率，一定要在利息支出上斤斤計較。

　　 所以真的有資金缺口，需要財務調度時，務必要多花點時間，把各銀行的貸款利率、貸款條件，或同一家銀行的不同貸款方案攤開來計算；此外，要特別注意除了利率之外，是否有其他附帶費用，例如開辦手續費、帳戶管理費、提前清償罰款等等，透過詢價然後一一比價比較，找出成本最低的借錢管道。

　　 例如有擔保貸款，會比無擔保的利率來得低，而有擔保的房貸又比車貸利率低。

　　 如果沒有房子、車子作擔保，資金又不多時，若手邊有保險單或定存單，也可以跟保險公司或銀行借錢，利率是以保單利率或銀行放款利率加碼計息，絕對比現金卡要低，質借手續簡便。

　　 以定存單為例，由於定存解約會損失利息收益，但如果資金調度較長時，質借可能會付出更多利息，此時考慮解約定存反而比較有利。如果手上有多張保單，則要找出保單預定利率愈低的優先質借。

　　 此外，借貸之前要先評估資金需要是長期或短期，像現金卡就是短期應急之用，非不得已絕不輕易動用，長期資金需求則要採用房貸、車貸和信用貸款等本利攤還的借款方式才划算，利息絕對要錙銖必較。