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主題企劃＿年關將屆 銀行緊縮貸款
化零為整、借長還短
負債減壓，跟高循環利息說Bye! Bye!
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如果今天你要到從台北到高雄，你會選擇搭什麼大眾運輸交通工具？我想你的答案不外乎火車、巴士和飛機。
至於會選擇這三種不同的工具，主要是在金錢（成本）、時間和速度等等不同的考量。如果你的時間比金錢更重要，要趕時間你一定會選搭飛機；如果就金錢效益來考量，想要省錢，你可能會選搭巴士或復興號火車。
要到達目的地，你會選擇適當的交通工具。借錢也是一樣，借錢的管道很多，你要選擇運用適當的借貸方式。
當你急需用錢，跟地下錢莊借錢是最快的方式，但高利貸就像吸血蟲一樣，把你的血吸得精光。如果有現金卡也很方便借錢，但方便的代價就是付出二０％的高利，如果還不起錢，利息滾入本金，再循環加計利息，一萬變兩萬，兩萬變四萬，負債就沒完沒了。
現金卡或地下錢莊，是應急的工具，就算有錢有能力還得起債的人，也只會偶一為之，不會把它當成長期的負債，何況沒有能力還得起錢的欠債族。
因為現金卡是短期的負債貸款工具，對短期有資金需求者提供一個便利的借錢管道，它的功能是救急而不是救窮。而信用卡是給擁有良好信用者，一個先消費後付款、延遲支付費用的工具，而不是提供享樂者消費無度的提款機器。
而現金卡只要動用就要付息，和信用卡動用循環利息一樣，兩者都是每天計息，而且是近二０％的高循環利率。動用高循環利息，如果只是短期應急，馬上有能力還款的話，利息負擔還不至於太驚人，但如果長期下來，利滾利的效應，就像把比賽用的賽車當成長途車來跑，在一直衝刺的狀態下，耗費的汽油可觀，引擎的耗損更大，相對支出的成本和金錢可想而知，會是多麼沈重。
因此聰明的負債作法就是把短債變長債，拉長付款的時間，把按日計息、利上滾利的高循環利率，變成本利攤還的借款還款方式，例如信貸、房貸、車貸、企貸，都是本利攤還的長期性借貸，因此卡債族的當務之急，就是趕快找銀行好好談，快快尋求代償方案，想辦法降低負債的利率水準，擺脫居高不下的循環利息，誠心解決你的債務！
如果你手上還有多筆卡債，趕快把它化零為整，整合成為一筆或一家銀行的負債，免得不小心漏繳了一筆債，又利上滾利。
如果真的無法整合負債，又沒有銀行願意幫你代償，也沒有房子、沒有車子可以擔保欠錢，若父母親友有房子、定存或保單的，不妨跟他們商量拿去質押借錢給你還債，原本要繳給銀行的超高利息，絕對可以大幅降低，千萬不要再默默地揹著沈重的利息，要勇於向高循環利息說「不」，讓債務瘦身減壓，做個聰明又輕鬆的負債族。
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