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主題企劃＿年關將屆 銀行緊縮貸款
爸媽沒有教的理財功課──
現金卡「債不動」許多愁！
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「這些都是騙人的，對不對？！」記得前兩年現金卡行銷廣告大行其道時，才上幼稚園的女兒看著電視對我說。「它不是騙人的，那是給急需要用錢、又剛好沒有錢的人用的，這種卡片可以先借錢給你，但用了之後，你就要還給銀行更多錢，和媽媽用的卡不一樣喔！」
我一邊跟女兒解釋，一邊把金融卡和信用卡拿出來，再告訴她這些卡片有什麼不一樣。「我『ㄗㄞ』啦！」一副小大人模樣的女兒用台語回應我。
不管女兒懂得多少，從小我就一直不厭其煩地灌輸她這些塑膠貨幣的不同，以及五光十色的廣告充斥著什麼陷阱。平常消費時也會隨機跟她解釋、比較各種不同消費觀念所要付出的代價。我認為，從小給她這些正確的觀念，遠比幫她理財創造一大筆財富來得更重要。
因為工作的關係，我在財經領域多年，有很多機會接觸各種理財的資訊，也藉機教給小孩。過去我們的父母都只有給我們儲蓄的觀念，而無法教我們很多理財或債務知識，因為在他們那個時代，連金融卡都沒有，除了標會之外，也少有借錢管道，更別提信用卡和現金卡是什麼東西。
至於現在六、七年級生的父母，因受過較高的教育，且經歷經濟起飛的成長榮景，對孩子較寵愛，也有能力給孩子優渥的生活條件。
因此及時享樂、追求夢想，才是這些年輕人的人生目標，對儲蓄和努力付出獲取報酬的觀念淡薄，近幾年信用卡和現金卡抓住年輕人的喜好，發卡浮濫，使得六七年級生和他們父母成為最大的受害者。
很多父母都很憂愁地告訴我，不知道小孩在外面會做些什麼，很害怕哪一天接到銀行寄來幾十萬、上百萬元的卡債催繳通知。
「那你知道信用卡和現金卡有何不同？你有和小孩討論過這些問題嗎？」通常我會這樣反問，得到的答案通常是「沒有」。
事實上，現金卡是短期資金的周轉工具，對於急需資金的人是非常便利的現金提款機，但方便是要付出代價的，從動用的第一天就開始收利息，而且每天計息，年利率將近二０％。
至於信用卡則是延遲支付的工具，你先消費，由發卡銀行先付錢，三十天或最高四十五天之後你再付錢給銀行，銀行相信你的信用，不必付利息。但你若沒有守信用超過約定期限不付錢，銀行就要你為違反信用付出代價，懲罰高達二０％的利息，不繳清的話，利息還會滾入本金一直累積。
通常我會先跟他們釐清這些概念而後建議他們：「若小孩跟你拿錢消費時，不妨假設你是銀行，問問小孩：『現在要用現金卡？還是信用卡？』然後跟他們解釋，並一起計算，如果用現金卡，每天要付多少利息？若是信用卡，一個月之後要開始收多少利息？讓孩子正確地認識信用卡和現金卡的功能和計息方式，讓他們從生活中學到使用金錢的真諦。」
我一直認為，生活就是落實理財、理債教育最好的地方。
從現在起，把這些父母沒有教的理財功課，教給自己或孩子吧！千萬不要再落入現金卡舉債的陷阱，付出高額利息而不自知，因為一旦讓債務纏身而動彈不得，你的人生就將會陷入「債不動」許多愁的悲慘地步。
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